如果你计划现在开始投资，那么你要面对的第一件事，就是投资品类的选择，也就是你要投资哪类产品。
在投资品类的选择上，我是比较推崇循序渐进的。银行存款、理财产品、基金、股票等，这些投资品天然对应着不同的风险与收益层级。
很多刚开始准备投资的人，一听说股票风险大，就盲目觉得“买基金一定是100%盈利的”。这其实是投资新人最大的误区。作为【基金常识】系列的第一期内容，这篇文章不聊复杂的公式，用最通俗的账本思维，把基金的底层逻辑和筛选常识说清楚。
🧱 资产防线：从银行存款到“股票组合”
在聊基金之前，我想先说说银行存款。
在投资领域中，“高风险对应高收益，低风险对应低收益”是永远不变的铁律。银行存款是最安全的，因为有存款保险作为基础保障，但收益也最低，目前多数银行的存款年利率在1%左右。但这并不意味着它没有价值。就像我们开实体店一样，手里必须留有一部分现金作为长期周转的“备用现金流”。这部分钱，放在银行固定存款里是最稳妥的。
跳过银行存款和理财产品之后，基金和股票是大众接触最多的品类。这里我之所以写基金系列文章，是因为基金相较股票而言，它的投资门槛低，每一支基金都是一个“股票组合”。
它完美遵循了“鸡蛋不能放在同一个篮子”的分散风险理念。举个例子：
如果你手里有 1000 元，在股市里，一只价格 10 元的股票，你只能买入 1 手（100股），相当于孤注一掷这一只股票，风险高度集中。
但如果把 1000 元放在基金市场，多数基金的净值都在 1 元左右。哪怕你只买了一只基金，这只基金包含的是专业团队筛选的十几只、甚至几十只股票。风险被大大分散，至少从理论上来说，单只基金的破产风险远比单只股票要小得多。
📊 风险排队：市面上的基金都有哪些？
其实多数人都投资过基金，只是有些人并不清楚自己投资的是基金，比如我们非常熟悉的“余额宝”和“零钱通”，正是这两款产品，让一些人误以为基金是稳赚不赔的。实际上，这类产品的底层是风险极低的货币基金，它的利率和银行存款差不多，相较银行存款的优势是灵活，它可以随时投资和赎回；但相较银行存款的缺点是，基金本身还是投资品，没有保本的义务。
除了货币基金，市面上的主流基金如果按照风险从低到高排列，依次是：
货币基金 < 债券基金 < 混合基金 < 股票基金
作为业余投资者，我们不需要每一种都去碰，重点了解并接触上面这四类就足够了。风险越高，意味着单日净值的波动越大，对持仓心态的考验自然也越高。
🔍 降维筛选：新手挑基金的“三板斧”
目前市面上的基金数量非常多，作为投资新手，在进行第一层筛选时，可以以这 3 项指标为标准：
- 规模大：基金规模越大，证明这只基金的管理团队实力越强，这也是评估基金抗风险能力的重要维度。
- 业绩波动有规律：波动证明这只基金是活跃的，有规律说明这只基金的走势符合整体市场的商业逻辑。
- 有历史业绩可参考：永远记住，“新基金不一定比老基金好”。新基金没有历史账本，未来走势没人能预判；而老基金有过往的历史业绩做参考，这是评估基金经理真实操盘水平唯一的标准。
🧮 算账工具：如何一眼看出资产翻倍时间？
最后，分享一个投资中非常实用的硬核工具——72法则。
72 / 年化收益率 = 资产翻倍年数
不用去考虑这个公式的底层原理，直接学习怎么用就可以：假如你投资了一款相对稳健的产品，预期年化收益率是 5%，那么代入公式：72 / 5 = 14.4。
这意味着，投资这款产品之后，在你不卖出、所得收益继续投入这款产品的情况下，你需要大约 14.4 年的时间，能让这笔投资的本金实现翻倍。用这个简单的公式去算账，你可以看清任何理财产品的翻倍时间成本，不会被天花乱坠的宣传所迷惑。
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